Att budgetera för husdjur utan att underförsäkra deras hälsa

Snabbt svar

Förebyggande hälsa är den billigaste posten i en husdjursbudget och den första som folk drar in på. Tandsjukdomar är det tydligaste exemplet på vad den besparingen kostar senare.

De flesta husdjursbudgetar misslyckas på samma sätt. De byggs upp utifrån förutsägbara kostnader, som mat, kattsand och det årliga besöket, och de spräcks av den sak som ingen planerade för: en enskild oförutsägbar händelse som inträffar utan förvarning och måste betalas samma dag.

Kostnaderna varierar enormt beroende på land, stad, art och individ, så den här guiden ger dig strukturen och frågorna snarare än specifika siffror. Du fyller i dina egna lokala siffror, och själva arbetet med att samla in dem utgör den största delen av värdet.

• Budgetera i fyra separata kategorier: startkostnader, löpande kostnader, schemalagda årliga kostnader och oförutsedda utgifter. En enskild månadssiffra döljer den kategori som gör ondast.
• Försäkra medan djuret är ungt och har god hälsa. Skyddet är som bredast och billigast exakt vid den tidpunkt då det känns minst nödvändigt.
• Välj en policy baserat på vad den betalar ut vid en långvarig sjukdom, inte baserat på månadspremien.
• Behåll en nödfond även om du är försäkrad, eftersom självrisker, medbetalning, undantag och principen om att betala först och kräva ersättning senare innebär att du behöver ha pengar tillgängliga på dagen.
• Dra aldrig in på förebyggande hälsa, lämplig kost eller den miljöutrustning som en art behöver för att överleva.

Besluta på 60 sekunder

De fyra kategorierna

Startkostnader. Allt som sker en gång. Boende, transportbur, bädd, akvarium eller terrarium, värme, belysning, filtrering, initialt vaccinationsprogram, kastrering, ID-chip, registrering där så krävs och den första utrustningen du kommer att ersätta två gånger för att den första versionen var felaktig.

Startkostnaderna är lätta att se och lätta att planera för, vilket är anledningen till att det nästan aldrig är den kategorin som spräcker en budget.

Löpande kostnader. Mat, strö, substrat, bädd, parasitförebyggande medel, pälsvård, ersättning av tuggade eller slitna föremål, samt pensionat eller djurvakt när du reser. För reptiler och fiskar, lägg till elkostnaden för värme, belysning och filtrering som körs kontinuerligt, vilket är en verklig och ofta förbisedd post.

Schemalagda årliga kostnader. Hälsokontroll, påfyllnadsvaccin, tandvård när det behövs, licens- eller registreringsavgifter samt själva försäkringspremien.

Oförutsedda utgifter. Nödsituationer, kroniska sjukdomar, diagnostik, operationer, remiss till specialist, receptbelagd kost och långvarig medicinering. Det är denna kategori som avgör om budgeten håller.

Det finns en femte kategori som folk har svårt att skriva ned: livets slut. Avlivning och eftervård har en kostnad, och att inte kunna betala den vid det tillfället lägger en tung börda på en redan svår dag.

Få fram verkliga siffror utan att gissa

Ingen kan tala om för dig vad en konsultation kostar där du bor. Du kan ta reda på det på en eftermiddag.

Ring tre kliniker i din närhet och fråga om deras standardavgift för konsultation, deras avgift för jour eller akut besök, samt deras typiska avgift för en rutinkastrering och ett tandingrepp för din art. De flesta kommer att svara.

Fråga samma kliniker vad de debiterar för en vanlig diagnostisk utredning: blodprover och bilddiagnostik. Den kombinationen är det första steget i de flesta allvarliga fall, och att känna till den siffran förändrar hur du planerar.

Fråga om de överhuvudtaget behandlar din art. För fåglar, reptiler, kaniner och smådjur är svaret ofta nej, och den närmaste kliniken som gör det kan ligga långt bort med en högre konsultationsavgift.

För mat och förbrukningsvaror, utgå från den faktiska mängd ditt djur förbrukar under en månad snarare än priset på påsen.

Skriv upp året månad för månad, placera in de årliga kostnaderna i de månader de infaller och titta på totalsumman snarare än genomsnittet. Genomsnittet är bekvämt och missvisande.

Mat är den mest förutsägbara posten i budgeten, vilket gör den lättast att mäta exakt och minst användbar som besparingsområde.

Hur arten förändrar budgetens form

Kroppsstorlek styr medicinsk kostnad. Bedövning, de flesta läkemedel och många ingrepp prissätts efter vikt. En stor hund kostar betydligt mer att behandla än en liten hund för samma tillstånd.

Livslängd förändrar horisonten. En budget för ett djur som kanske lever några få år är en annan övning än en för en papegoja eller landsköldpadda som kan överleva dig. För långlivade arter, planera för försörjning i ett testamente som en del av samma samtal.

Tillgången på veterinärer sätter en lägsta nivå. Exotisk medicin och fågelmedicin är specialiserat och mindre vanligt, så konsultationer kostar oftast mer, och närmaste akutalternativ kan finnas långt bort.

Miljön kan utgöra hela budgeten. För fiskar och reptiler består den löpande kostnaden till stor del av utrustning och el, och den katastrofala kostnaden är utrustningsfel snarare än sjukdom. En extra värmare är en billig försäkring i ordets rätta bemärkelse.

Försäkringstillgänglighet varierar efter art. Skydd för hundar och katter finns brett tillgängligt. Skydd för kaniner, fåglar, reptiler och smådjur är ojämnt och ibland obefintligt, vilket driver dessa ägare mot en finansierad sparplan istället.

Vissa arter har förutsägbara dyra problem. Tandsjukdomar hos kaniner och katter, magstopp hos kaniner, njursjukdomar hos äldre katter och ledsjukdomar hos stora hundar är alla tillräckligt vanliga för att planeras för istället för att ses som otur.

Att läsa en försäkringspolicy på rätt sätt

Ignorera rubrikpremien tills du har svarat på dessa.

Vad är maxbeloppet och vad gäller det för? Per diagnos, per år eller för försäkringens löptid. Ett generöst låtande årligt belopp betyder lite om det återställs medan en kronisk sjukdom fortsätter.

Finns det en tidsbegränsning per diagnos? Policys som täcker varje diagnos under en fast period efter ställd diagnos slutar exakt när en kronisk sjukdom blir dyr.

Förnyas skyddet varje år för pågående tillstånd? Detta är den absolut viktigaste frågan. Skydd som förnyas för ett tillstånd som redan behandlas är vad som skyddar dig mot långvarig sjukdom.

Vad är självrisken och finns det en medbetalning? En procentuell medbetalning utöver en fast självrisk ändrar matematiken avsevärt, och många försäkringar inför eller ökar en sådan när djuret åldras.

Hur definieras förbestående tillstånd? Fråga specifikt om tecken som noterats innan försäkringen startade men som inte diagnostiserats, och om bilaterala tillstånd, där behandling på ena sidan kan göra den andra sidan till ett förbestående tillstånd.

Vad är väntetiderna? Både för sjukdom och för specifika tillstånd, och bekräfta det datum då skyddet faktiskt börjar gälla.

Vad är undantaget? Tandvård, beteendearbete, receptbelagd kost, kompletterande terapi, avelsrelaterade problem och förebyggande hälsa är vanliga undantag.

Stiger premierna med åldern? Nästan alltid. Fråga hur ökningsmönstret ser ut, eftersom försäkringen måste förbli överkomlig under de år du behöver den som mest.

Betalar försäkringsbolaget kliniken direkt? Om inte, betalar du först och kräver ersättning, vilket innebär att pengarna fortfarande måste finnas tillgängliga den dagen.

Nödfonden

Försäkring och sparande är inte alternativ till varandra. Försäkringen täcker den stora oförutsedda händelsen, och sparandet täcker självrisken, medbetalningen, undantagen och glappet innan ersättningen betalas ut.

Sätt målet utifrån verkliga lokala siffror: en jourkonsultation, en diagnostisk utredning och ett kirurgiskt ingrepp för din art. Du samlade in de siffrorna tidigare, så summera dem.

Öppna ett separat konto och sätt upp en stående överföring på löndagen. En fond som ligger på lönekontot är ingen fond.

Rör den inte för utrustning, för semestrar eller för ett klipp på mat. Det enda syftet är att du aldrig ska behöva fatta ett medicinskt beslut baserat på vad som finns tillgängligt den här veckan.

Om försäkring inte finns för din art är denna fond hela planen, och den behöver byggas medvetet snarare än att du hoppas på det bästa.

Förebyggande hälsa är kostnadskontroll, inte en extrautgift

Varje förebyggande åtgärd finns eftersom den är billigare än det den förhindrar.

Vaccination och parasitförebyggande medel undviker sjukdomar vars behandling kostar många gånger mer än det förebyggande, och av vilka vissa inte kan behandlas alls.

Tandvård undviker extraktioner och den bedövning som medföljer, hos varje art som drabbas av tandsjukdomar.

Vikthantering är den mest värdefulla posten av alla över alla arter. Övervikt driver ledsjukdomar, andningsproblem, diabetesrisk, narkosrisk och förkortad livslängd, och att korrigera det kostar inget annat än portionskontroll.

Korrekt djurhållning är förebyggande medicin för exotiska arter. Temperatur, luftfuktighet, belysning och vattenkvalitet förhindrar de tillstånd som fyller väntrummen hos specialister för exotiska djur.

Den årliga undersökningen är där problem upptäcks tidigt, och tidigt är alltid billigare.

Vad du aldrig bör göra

Välj inte en försäkring baserat enbart på premie. Det billigaste skyddet fallerar exakt vid den punkt du köpte det för.

Avboka inte försäkring för att spara pengar en månad då djuret är friskt. Allt som diagnostiseras efter det blir oförsäkringsbart.

Byt inte försäkringsbolag efter en diagnos. Den nya policyn kommer att exkludera det tillstånd du mest av allt behöver ha täckt.

Fördröj inte veterinärvård på grund av kostnad utan att berätta för kliniken varför. Betalningsplaner, stegvis diagnostik och välgörenhetsalternativ finns, och inget av dem kan erbjudas till ett problem ingen har nämnt.

Köp inte receptbelagda läkemedel från overifierade nätbutiker, och dela eller splitta aldrig ett recept mellan djur. Besparingen är liten och risken är stor.

Snåla inte på utrustning som en art behöver för att överleva: värme, belysning, filtrering, ventilation. Det är livsuppehållande, inte tillbehör.

Skaffa inte ett andra djur för att göra det första lyckligare utan att räkna om hela budgeten. Kostnader är inte linjära, och delade hushåll delar infektioner.

Behandla inte ett djur hemma med en produkt avsedd för en annan art. Vissa parasitbehandlingar för hundar är dödliga för katter, och det är inte det enda exemplet.

När du ska få hjälp

Prata med din veterinärklinik före ett besök om kostnaden är en begränsning. Uppskattningar, stegvisa planer och betalningsarrangemang är rutin, och ju tidigare de diskuteras, desto fler alternativ finns det.

Kontakta en lokal djurskyddsorganisation eller en lågprisklinik om du har svårt att finansiera förebyggande vård. Många driver subventionerade kastreringar, vaccinationsprogram och parasitprogram, och att använda dem är bättre än att stå utan.

Be ett försäkringsbolag, skriftligen, att bekräfta hur ett specifikt tillstånd skulle hanteras innan du köper. Muntliga försäkringar ingår inte i policyns villkor.

Prata med en veterinär omgående, oavsett budget, om ett djur har ont, kämpar med att andas, blöder, har kollapsat eller slutat äta. Fördröjning gör nästan varje tillstånd både värre och dyrare, och den billigaste versionen av varje sjukdom är den tidiga.

En budget som fungerar är en där en dålig vecka innebär ett telefonsamtal till veterinären, inte ett beslut om man har råd att göra det.